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撰文/周夢(mèng)婷

當(dāng)前，已有包括招商銀行、工商銀行、建設(shè)銀行在內(nèi)的多家銀行叫停了紙貴金屬業(yè)務(wù)。而早在2021年，銀行們就已開始調(diào)整紙貴金屬業(yè)務(wù)，從各家銀行公告和市場分析來看，原因主要集中于當(dāng)前貴金屬交易市場風(fēng)險(xiǎn)較大，避免再次出現(xiàn)類似“原油寶”那樣的黑天鵝事件。

曾經(jīng)紅紅火火的銀行“紙黃金”投資產(chǎn)品，如今卻意外走向了末路。

8月6日，招商銀行在官網(wǎng)發(fā)布公告稱，為順應(yīng)市場形勢(shì)變化，更好地保護(hù)投資者權(quán)益，將停辦個(gè)人紙貴金屬雙向交易業(yè)務(wù)、個(gè)人實(shí)盤紙黃金紙白銀買賣業(yè)務(wù)及“招財(cái)金”等業(yè)務(wù)。

招商銀行稱，上述業(yè)務(wù)的持倉客戶及現(xiàn)貨庫存客戶請(qǐng)于2022年10月17日前擇機(jī)自主平倉。

圖源/招商銀行官網(wǎng)

當(dāng)前，已有包括招商銀行、工商銀行、建設(shè)銀行在內(nèi)的多家銀行叫停了紙貴金屬業(yè)務(wù)。而早在2021年，銀行們就已開始調(diào)整紙貴金屬業(yè)務(wù)，從各家銀行公告和市場分析來看，原因主要集中于當(dāng)前貴金屬交易市場風(fēng)險(xiǎn)較大，避免再次出現(xiàn)類似“原油寶”那樣的黑天鵝事件。

“投資者應(yīng)充分認(rèn)識(shí)到，包括黃金在內(nèi)的貴金屬價(jià)格并非只漲不跌，不是一成不變的‘避險(xiǎn)工具’。投資者應(yīng)及時(shí)關(guān)注國際金融市場變化，根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力，適當(dāng)調(diào)整投資倉位，更有效地防范投資風(fēng)險(xiǎn)。”招聯(lián)金融首席研究員董希淼告訴《財(cái)經(jīng)天下》周刊。

與此同時(shí)，招商銀行此次叫停的還有個(gè)人雙向外匯買賣業(yè)務(wù)。而早在2021年7月，招商銀行就宣布停止發(fā)售個(gè)人外匯期權(quán)新產(chǎn)品，叫停了個(gè)人外匯期權(quán)業(yè)務(wù)。

種種跡象表明，銀行已經(jīng)開始遠(yuǎn)離貴金屬、外匯期權(quán)、大宗商品等高風(fēng)險(xiǎn)金融市場。

多家銀行收緊貴金屬業(yè)務(wù)

在招商銀行之前，已有多家銀行宣布對(duì)貴金屬業(yè)務(wù)做出調(diào)整。

7月4日，工商銀行在其官網(wǎng)表示，自北京時(shí)間2022年8月15日9：00起，工行將暫停代理上金交個(gè)人貴金屬延期交收合約的開倉交易和代理個(gè)人黃金現(xiàn)貨實(shí)盤合約的買入交易，代理個(gè)人延期交收合約的平倉交易和代理個(gè)人黃金現(xiàn)貨實(shí)盤合約的賣出交易不受影響。

7月15日，工商銀行再發(fā)公告《關(guān)于暫停賬戶黃金、賬戶白銀業(yè)務(wù)開倉交易的通告》表示，為順應(yīng)市場形勢(shì)變化，自北京時(shí)間2022年8月15日8：00起，將暫停賬戶黃金、賬戶白銀業(yè)務(wù)開倉交易，客戶已設(shè)置且未成交的開倉掛單將自動(dòng)失效，持倉客戶的平倉交易不受影響。

對(duì)于有持倉余額的客戶，工商銀行則提出建議，謹(jǐn)慎控制持倉規(guī)模，注意防控自身風(fēng)險(xiǎn)。給出的理由是，“考慮到國際大宗商品市場不確定性”。

僅僅三天之后，建設(shè)銀行也發(fā)布了對(duì)賬戶黃金、白銀等貴金屬業(yè)務(wù)的收緊調(diào)整公告。建設(shè)銀行表示，自北京時(shí)間2022年8月15日7：00起，暫停賬戶貴金屬業(yè)務(wù)黃金、白銀的買入、轉(zhuǎn)換交易及定投計(jì)劃的設(shè)置與變更；暫停賬戶貴金屬雙向交易業(yè)務(wù)黃金、白銀的空頭開倉交易。

建行稱，對(duì)于已設(shè)置的賬戶黃金、賬戶白銀、賬戶鉑金定投計(jì)劃將自動(dòng)終止。客戶相應(yīng)業(yè)務(wù)原有持倉的賣出、空頭平倉及暫停交易前的有效委托掛單不受影響。

而早在去年，就有銀行開始調(diào)整紙貴金屬業(yè)務(wù)。2021年7月，招商銀行發(fā)布多條公告，調(diào)整多項(xiàng)個(gè)人貴金屬業(yè)務(wù)。同月，郵儲(chǔ)銀行也表示，暫停網(wǎng)點(diǎn)柜面、手機(jī)銀行、個(gè)人網(wǎng)銀等全渠道的代理上海黃金交易所貴金屬業(yè)務(wù)的現(xiàn)貨實(shí)盤類新開戶交易。

當(dāng)前，華夏銀行、光大銀行、中信銀行等銀行皆發(fā)布了暫停紙貴金屬交易的公告。

據(jù)業(yè)內(nèi)人士分析，商業(yè)銀行逐步退出代理上金所個(gè)人貴金屬業(yè)務(wù)，是按照監(jiān)管部門要求作出的整體舉措。整體清退思路基本為：暫停新增客戶——提高交易門檻和風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)標(biāo)準(zhǔn)——暫停新開倉——關(guān)閉符合條件的無持倉客戶賬戶——壓縮客戶體量、交易量——少量存量客戶——完全暫停此業(yè)務(wù)。

光大銀行金融市場部分析師周茂華表示，停辦賬戶貴金屬業(yè)務(wù)，短期看，由于交易成本上升，個(gè)別新增開戶受限，可能導(dǎo)致部分銀行相關(guān)的貴金屬交易業(yè)務(wù)客戶減少，相應(yīng)手續(xù)費(fèi)等服務(wù)類中間收入也會(huì)有所降低，但由于此類業(yè)務(wù)占銀行整體營收利潤的比重不高，對(duì)銀行整體經(jīng)營影響有限；同時(shí)對(duì)投資者而言，這有助于落實(shí)投資者適當(dāng)性管理，減少潛在的投資糾紛，更好地維護(hù)金融機(jī)構(gòu)市場聲譽(yù)。

有分析人士認(rèn)為，未來基于保護(hù)投資者權(quán)益和合規(guī)考慮，預(yù)計(jì)商業(yè)銀行會(huì)逐步關(guān)閉貴金屬賬戶交易，對(duì)于投資方式較為穩(wěn)妥的投資者，建議購買實(shí)物類黃金，例如金條等。

銀行為何叫停貴金屬交易？

到銀行炒“紙黃金”，一度成為不少理財(cái)人士的選擇，但如今這一市場正在發(fā)生變化。

今年以來，受美聯(lián)儲(chǔ)加息等多種因素影響，國際金價(jià)大幅度震蕩下跌，倫敦現(xiàn)貨黃金價(jià)格從3月8日最高超過2070.42美元/盎司，到7月21日跌至近一年來的最低價(jià)1680.2美元/盎司，截至8月10日，倫敦金現(xiàn)收盤價(jià)為1791.3美元/盎司。近5個(gè)月來，倫敦金現(xiàn)跌幅超過15%。

“貴金屬及大宗商品價(jià)格波動(dòng)如此之大，也使交易風(fēng)險(xiǎn)顯著上升。商業(yè)銀行收緊貴金屬等業(yè)務(wù)，主要是為了降低交易活動(dòng)的潛在風(fēng)險(xiǎn)，更好地保護(hù)投資者合法權(quán)益。”董希淼向《財(cái)經(jīng)天下》周刊說道。

貴金屬與原油等商品一樣，都曾因期貨交易引發(fā)投資者巨額虧損。而說起銀行在期貨方面的交易，就不得不提曾經(jīng)轟動(dòng)一時(shí)的黑天鵝事件——原油寶。

2020年4月21日，凌晨2點(diǎn)30份，美國WTI原油期貨5月合約報(bào)收-37.63美元/桶，成為自原油期貨問世以來，唯一的一次負(fù)數(shù)結(jié)算價(jià)，這意味著投資者賣一桶原油，買家不僅不給錢，投資者還要倒貼37.63美元，中國銀行原油寶也因此虧損慘重。

原油寶是中國銀行推出的一款與石油期貨掛鉤的理財(cái)產(chǎn)品，本質(zhì)與原油期貨類似，油價(jià)也以美國芝加哥的WTI原油期貨為準(zhǔn)。

當(dāng)時(shí)恰逢疫情爆發(fā)，原油需要急劇減少，但是國際市場上的原油產(chǎn)量卻瘋狂上漲，供遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于求。如若期貨合約到期沒有賣出去的話，就要進(jìn)行實(shí)物交割。但期貨市場的投資者肯定不想要原油，大家都只想把手里即將到期的合約賣出去，這個(gè)時(shí)候的原油期貨已經(jīng)沒有人愿意接手，于是，原油期貨合約價(jià)格出現(xiàn)自由落體式下跌。

原油寶的投資者眼睜睜看著，原油期貨大跌至近-40美元/桶，當(dāng)日全天跌幅約為305%，投資者的本金不僅全部賠進(jìn)去，還要倒貼給中國銀行錢。據(jù)當(dāng)時(shí)媒體報(bào)道，有一位投資者虧光了388.46萬元的本金之后，還倒欠銀行530多萬元，合計(jì)總虧損900多萬元。

最后在多方壓力下，中國銀行承擔(dān)投資者20%本金損失。后續(xù)，中國銀行因?yàn)榇耸逻€被監(jiān)管部門罰款5050萬元。

而銀行現(xiàn)在的紙貴金屬產(chǎn)品與當(dāng)年“原油寶”產(chǎn)品運(yùn)營機(jī)制類似，原油寶事件之后，國家對(duì)金融市場風(fēng)險(xiǎn)防控和監(jiān)管越加嚴(yán)格。

2021年底，中國人民銀行會(huì)同銀保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、外匯局共同發(fā)布了《關(guān)于促進(jìn)衍生品業(yè)務(wù)規(guī)范發(fā)展的指導(dǎo)意見（征求意見稿）》（以下簡稱《意見》）。

在《意見》的起草背景中提到，整體上看，中國衍生品市場的制度規(guī)則有待完善，金融機(jī)構(gòu)專業(yè)管理能力有待提升，與衍生品交易活動(dòng)相關(guān)的各類基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)有待加強(qiáng)，存在金融管理的薄弱環(huán)節(jié)，風(fēng)險(xiǎn)事件偶有發(fā)生。

一位衍生品市場的資深管理人士對(duì)媒體表示，“這份文件是‘原油寶’事件的后續(xù)反應(yīng)”。

該《意見》在投資者保護(hù)方面的要求著墨更多。《意見》明確要求，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持主要面向非個(gè)人投資者開展衍生品業(yè)務(wù)的原則，嚴(yán)格實(shí)施合格投資者標(biāo)準(zhǔn)審查。同時(shí)，銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不得通過柜臺(tái)與個(gè)人客戶直接開展衍生品交易，其他金融機(jī)構(gòu)確需為個(gè)人客戶提供衍生品交易服務(wù)的，應(yīng)當(dāng)對(duì)個(gè)人客戶制定更為審慎的參與要求。

此外，《意見》對(duì)銀行開展紙貴金屬業(yè)務(wù)也作出了明確要求，金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的不涉及標(biāo)的物實(shí)際交割的記賬式貴金屬、大宗商品、外匯類等賬戶類產(chǎn)品參照本意見管理；銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)原則上不得開展場外衍生品跨境非套期保值交易，另有規(guī)定的除外。

外匯期權(quán)也被叫停

與紙貴金屬一同被叫停的，還有個(gè)人外匯期權(quán)業(yè)務(wù)。

2021年7月27日，招商銀行宣布，對(duì)于個(gè)人外匯期權(quán)業(yè)務(wù)，即日起停止發(fā)售新產(chǎn)品，全部存續(xù)產(chǎn)品到期后，不再向個(gè)人客戶開放，叫停了個(gè)人外匯期權(quán)業(yè)務(wù)。

在此次招商銀行的公告中，招商銀行宣布，個(gè)人雙向外匯買賣業(yè)務(wù)也即將停辦。

招商銀行并不是第一家叫停個(gè)人外匯買賣的銀行。2021年8月，華夏銀行表示，于當(dāng)年12月1日起，暫停個(gè)人外匯買賣業(yè)務(wù)。

業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，叫停個(gè)人外匯期權(quán)，與匯率市場的波動(dòng)加大有關(guān)。2022年以來，人民幣對(duì)美元即期匯率持續(xù)走低。4月19日之后，更是呈現(xiàn)大幅下跌。人民幣對(duì)美元即期匯率從4月19日收盤的0.1564，到5月13日持續(xù)下跌至0.1473，而截至8月11日15：52，人民幣對(duì)美元即期匯率收盤價(jià)為0.1484。

圖源/新浪財(cái)經(jīng)

“部分貴金屬業(yè)務(wù)以及外匯產(chǎn)品、商品期貨、金融衍生品等投資風(fēng)險(xiǎn)較大，部分業(yè)務(wù)交易帶有杠桿，對(duì)投資者的投資經(jīng)驗(yàn)和風(fēng)險(xiǎn)承受能力要求較高，不適合普通投資者。”董希淼表示，對(duì)于普通投資者，如果沒有豐富的投資經(jīng)驗(yàn)和較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，不建議參與高風(fēng)險(xiǎn)投資活動(dòng)。金融管理部門應(yīng)督促商業(yè)銀行落實(shí)好投資者適當(dāng)性管理，更好地保護(hù)投資者合法權(quán)益。

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