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中老年女性所掌握的投資財(cái)富，或許比外界想象中還要高。/《我的前半生》

8年前憑借一己之力引發(fā)國(guó)際金價(jià)大幅波動(dòng)的中國(guó)大媽們，依然是黃金零售市場(chǎng)的絕對(duì)主力。

她們手握家中財(cái)政大權(quán)，有時(shí)間盯金價(jià)，像買白菜一樣追漲殺跌。畢竟和其他理財(cái)產(chǎn)品比起來(lái)，黃金看得見摸得著，不至于血本無(wú)歸。

商場(chǎng)的黃金飾品零售價(jià)格自9月底以來(lái)，每克就沒下過430元。

金價(jià)持續(xù)走高。根據(jù)第一黃金網(wǎng)的最新數(shù)據(jù)，周大福的足金價(jià)格為497元/克，周生生為496元/克，老鳳祥是448元/克，菜百是483元/克。

根據(jù)世界黃金協(xié)會(huì)10月19日的報(bào)告，臨近黃金消費(fèi)旺季，中國(guó)的上游實(shí)物黃金需求也隨之上升，9月上海黃金交易所(SGE)的黃金出庫(kù)量以及8月中國(guó)的黃金進(jìn)口量均現(xiàn)環(huán)比上漲。

世界黃金協(xié)會(huì)的報(bào)告顯示，9月，上海黃金交易所的黃金出庫(kù)量升至191噸，較上月增加27%，同比2019年9月增加63%。

基金連跌，黃金連漲。

從事黃金首飾已有五六年的某知名金店銷售經(jīng)理謝丹告訴記者，每年只有夏季是銷售淡季，過了8月，就開始忙碌，“十一”長(zhǎng)假以后一直到過年，都是黃金的消費(fèi)旺季。

“大姐們多?！敝x丹不太好意思稱消費(fèi)主力為“大媽”，這顯得有些不太禮貌。“很多是來(lái)挑選結(jié)婚生子的禮品，足金鐲子、手鏈和掛墜是賣得最多的產(chǎn)品?，F(xiàn)在金價(jià)高，也有的客戶拿著以前買的款式來(lái)置換新款式?！?/p>

8年前憑借一己之力引發(fā)國(guó)際金價(jià)大幅波動(dòng)的中國(guó)大媽們，依然是黃金零售市場(chǎng)的絕對(duì)主力。

她們手握家中財(cái)政大權(quán)，有時(shí)間盯金價(jià)，像買白菜一樣追漲殺跌。畢竟和其他理財(cái)產(chǎn)品比起來(lái)，黃金看得見摸得著，不至于血本無(wú)歸。

2013年11月30日，消費(fèi)者在江蘇南通一商場(chǎng)黃金柜臺(tái)選購(gòu)黃金首飾。/視覺中國(guó)

01

消費(fèi)主力還是大媽

“今天黃金回收價(jià)格是432元/克，價(jià)格很好，要賣的話，是不錯(cuò)的機(jī)會(huì)?！蓖鯊V說。王廣是一家全國(guó)連鎖黃金珠寶首飾回收店的業(yè)務(wù)經(jīng)理，從事這一行業(yè)已有七年。

9月以來(lái)，王廣開始繁忙，過去的“十一”長(zhǎng)假更是安排得滿滿當(dāng)當(dāng)。這與黃金零售的周期相關(guān)，也與高企的金價(jià)相關(guān)。

“現(xiàn)在是排隊(duì)回購(gòu)，需要預(yù)約，拿著預(yù)約碼交易。我現(xiàn)在加上了微信得立刻改名字，不然一會(huì)兒不注意就分不清誰(shuí)是誰(shuí)了?！蓖鯊V說。

客戶們以大媽居多。王廣說，大媽們精著呢，她們會(huì)貨比多家，看哪家的回購(gòu)價(jià)格更高。她們一般不去商場(chǎng)回購(gòu)。商場(chǎng)回購(gòu)的價(jià)格大概只有340元/克，遠(yuǎn)低于回收店?！吧虉?chǎng)會(huì)勸你置換。置換就是個(gè)坑，越置換克數(shù)越少，還要讓你加工藝費(fèi)?！蓖鯊V說。

他記得2020年年中開始，回購(gòu)?fù)ⅰＨツ晔墙饍r(jià)最高的一年，客戶們紛紛把金飾拿來(lái)變現(xiàn)?？鄢龘p耗和工費(fèi)，一些知名品牌的足金金飾問題不大，工藝金最吃虧，3000多元的工藝金項(xiàng)鏈回購(gòu)的話連1000元都拿不到。

2015年，端午節(jié)黃金粽子熱銷。/視覺中國(guó)

王廣的客戶以中年以上的女性顧客為主。

這些不愿意被稱為“大媽”的消費(fèi)者，在8年前曾以一己之力撼動(dòng)了國(guó)際金價(jià)。

2013年那個(gè)“五一”長(zhǎng)假，中國(guó)大媽們瘋狂搶購(gòu)本地金店的黃金，有的還專門飛往香港，那里金店的金價(jià)低于內(nèi)地。

大媽們瘋搶黃金的原因是，當(dāng)年4月，國(guó)際金價(jià)出現(xiàn)暴跌，直接從1550美元/盎司跌到1321美元/盎司，相對(duì)應(yīng)國(guó)內(nèi)交易價(jià)格跌破了300元/克。

造成的結(jié)果是，價(jià)值1000億元的300噸黃金被一掃而空，部分金店一度斷貨，穩(wěn)住了國(guó)際金價(jià)，紐約黃金期貨一天內(nèi)上漲4.2%，達(dá)1454美元/盎司，創(chuàng)下2013年內(nèi)最大單日漲幅。《華爾街日?qǐng)?bào)》甚至專創(chuàng)英文詞組“ChineseDama”。

大媽們以為抄底了。沒想到傾巢購(gòu)買之后，國(guó)際金價(jià)一路下跌，直跌到2015年最低點(diǎn)1064美元/盎司，國(guó)內(nèi)價(jià)格也下探至216.17元/克。這樣算下來(lái)，每公斤黃金損失七八萬(wàn)元。

黃金玩的就是耐性。忍住沒清倉(cāng)的大媽們否極泰來(lái)。2016年，包括黃金在內(nèi)的國(guó)際大宗商品價(jià)格開始震蕩回暖，2019年春，國(guó)內(nèi)黃金交易價(jià)格突破300元/克，自此之后一路高開，到2020年8月漲至最高點(diǎn)460.69元/克，隨后震蕩回落，至今降為約360元/克。

十年黃金價(jià)格走勢(shì)圖。/中國(guó)黃金網(wǎng)

如果大媽們能忍七年，到2020年8月拋售，那么一公斤黃金就能賺15萬(wàn)元之多?？上?，王廣印象中沒有能堅(jiān)持這么久的客戶。“都是看價(jià)格差不多了就來(lái)回購(gòu)了，有的少虧一點(diǎn)，大部分是小賺。”

北京市同暉珠寶首飾有限公司的銷售人員對(duì)記者列出今年賣得較好的一款掛墜，是一枚鴿子蛋大小精致傳統(tǒng)的“?！弊謷靿?，金珠手鏈也是暢銷品。周生生、菜百、周大福從該廠定制加工金飾。

同暉珠寶首飾有限公司生產(chǎn)的金飾。/周伯通

謝丹稱，這些暢銷圖案印證了購(gòu)買主力仍是“大姐們”。不過近兩年，謝丹的客戶群開始年輕化，喜歡黃金的年輕人逐漸多了起來(lái)。

02

買黃金的年輕人

黃金購(gòu)買主力雖然是手握家中財(cái)政大權(quán)的“大媽”們，但也有理性的年輕金主。85后小夫妻皮皮仲和婭婭文就是真心實(shí)意喜歡黃金的小眾代表。

這對(duì)小夫妻是標(biāo)準(zhǔn)的斜杠青年。他們是公關(guān)行業(yè)的同行，是投資管理者，也是作家，共同出了包括《韌性成長(zhǎng)：終身進(jìn)益的16個(gè)心智升級(jí)模型》在內(nèi)的5本書。

去年基金火出圈，被稱為中國(guó)年輕人的投資元年，但其中的很多人如今又被套牢了。/《大時(shí)代》

皮皮仲購(gòu)買的第一款金飾，是十多年前和婭婭文在大學(xué)時(shí)候定情的黃金對(duì)戒。“我喜歡黃金，它象征至誠(chéng)?！逼てぶ龠€記得，對(duì)戒是在北京大鐘寺一家名叫太陽(yáng)金店的老金店里買的。

這個(gè)“十一”長(zhǎng)假，皮皮仲和婭婭文入手了一款故宮文創(chuàng)掛墜金飾。這款掛墜印有慈寧宮麒麟祥紋圖案，代表慈寧智慧。瑞獸的寓意正合夫婦倆心意。

他們也會(huì)在金價(jià)高的時(shí)候，把不需要的金飾賣掉?！扒皟赡杲饍r(jià)高的時(shí)候，我們通過‘回收金’的方式賣了一批以前買的或者別人送的式樣老舊的金飾?！逼てぶ僬f，在合適的價(jià)格區(qū)間，把不需要的賣掉，再買自己喜歡的，這是夫婦倆建構(gòu)的投資體系基本框架的一個(gè)具體案例。

除了實(shí)物黃金，皮皮仲和婭婭文還購(gòu)買了黃金ETF（ExchangeTradedFund）。黃金ETF是在證券交易所上市的開放式基金，以黃金為基礎(chǔ)資產(chǎn)進(jìn)行投資，緊跟黃金價(jià)格。

與喜歡跟風(fēng)的投機(jī)者不同，皮皮仲和婭婭文沒有將ETF作為快進(jìn)快出賺快錢的方式。黃金是他們家庭投資資產(chǎn)配置的重要組成部分。

“這是我們的價(jià)值觀和生活方式?jīng)Q定的?！逼てぶ僬f，“我們是長(zhǎng)期主義者。”比如他和太太是初戀，工作十多年堅(jiān)持帶飯上班，喜歡黃金亦是長(zhǎng)期主義的生活方式之一。

“最開始，黃金產(chǎn)品在家庭投資資產(chǎn)中的占比是5%；后來(lái)提升至8%，現(xiàn)在大概為11%?！逼てぶ僬f，“黃金可以對(duì)沖風(fēng)險(xiǎn)，保持穩(wěn)定增值。”

根據(jù)世界黃金協(xié)會(huì)數(shù)據(jù)，黃金在2020年以近25%的收益率跑贏了大多數(shù)主流資產(chǎn)，這些投資主要標(biāo)的包括標(biāo)普500、新興市場(chǎng)股票、大宗商品、原油等，唯一輸給的是納斯達(dá)克指數(shù)。

2020年，黃金跑贏了大多數(shù)主流資產(chǎn)。

皮皮仲和婭婭文按照“價(jià)值平均”的理念配置投資資產(chǎn)。這是一項(xiàng)長(zhǎng)期投資理財(cái)?shù)姆椒ǎ瑢①Y產(chǎn)配置的期限定為20年不等，每年分為若干周期。

按照這種規(guī)劃有序的節(jié)奏，就不存在購(gòu)買一般理財(cái)產(chǎn)品必須要考慮“擇時(shí)”，不必天天提心吊膽盯著手機(jī)軟件追漲殺跌。

“但我們會(huì)花很多時(shí)間，來(lái)把這個(gè)投資組合給做好?！逼てぶ僬f，每周，他和婭婭文都會(huì)開家庭投資會(huì)議，研究屬于他們倆的投資模型，為不斷修正這個(gè)模型打補(bǔ)丁。

比如，為了符合投資模型，他們清掉了此前購(gòu)買的支付寶中黃金產(chǎn)品，集中到一個(gè)系統(tǒng)里。

他們的“價(jià)值平均”投資模型來(lái)自研讀業(yè)內(nèi)專業(yè)書籍和大量討論。他們最早的投資理念源自《大數(shù)投資》這本書。

“它的概念很簡(jiǎn)單，大概有30個(gè)行業(yè)，每個(gè)行業(yè)投一點(diǎn)，你就不會(huì)虧?！彪m然沒有虧，皮皮仲認(rèn)為這種投資并不符合自己定義的投資的感覺。

“我們這套體系是我們倆大量討論跟學(xué)習(xí)出來(lái)的，有一種確定感，你知道你在學(xué)什么東西，然后你再用錢試驗(yàn)，最后它的結(jié)果證明不錯(cuò)，那就是該有的投資心態(tài)。”皮皮仲說。

按照長(zhǎng)期主義理念，皮皮仲和婭婭文不碰跟“長(zhǎng)期”無(wú)關(guān)的資產(chǎn)，比如基金和債券。他們的投資資產(chǎn)配置里除了黃金之外，還有跟蹤A股、港股、德國(guó)、法國(guó)等股票的ETF。根據(jù)環(huán)境的變化和研判，他們拋出了A股的一些股票，上調(diào)了黃金的比重。

“黃金扛通脹，是避險(xiǎn)資產(chǎn)?！逼てぶ俅炙懔艘幌拢陙?lái)的黃金收益率為19.1%，高于一般理財(cái)產(chǎn)品，他們的投資組合跑贏了上證指數(shù)約40%。

與年輕人青睞18K金不同，皮皮仲和婭婭文喜歡極簡(jiǎn)風(fēng)格又富含寓意的24K足金，他們也不買工藝金，因?yàn)樵诨厥盏臅r(shí)候價(jià)格會(huì)很吃虧。

皮皮仲現(xiàn)在佩戴的一款黃金手鏈。/皮皮仲

“我們不建議把黃金當(dāng)成投機(jī)產(chǎn)品?！逼てぶ僬f。

03

購(gòu)買黃金的正確姿勢(shì)

自2007年起，“西金東移”，中國(guó)成為黃金產(chǎn)量及需求量最大的國(guó)家。2013年底，中國(guó)黃金首飾市場(chǎng)年消費(fèi)量超過印度，據(jù)中國(guó)黃金協(xié)會(huì)數(shù)據(jù)，2020年中國(guó)黃金消費(fèi)量為820.98噸，連續(xù)八年位居全球第一。

其中，黃金首飾用金490.58噸，占黃金消費(fèi)量比重近60%；金條及金幣用金246.59噸，工業(yè)及其他用金83.81噸。

2020年，中國(guó)的珠寶首飾市場(chǎng)規(guī)模達(dá)6100億元，黃金占了壓倒性的56%。

作為全球最大的黃金飾品消費(fèi)國(guó)，作為絕對(duì)消費(fèi)主力的中國(guó)大媽功不可沒。

謝丹告訴記者，近兩年，購(gòu)買黃金首飾的年輕人也多了起來(lái)。以剛剛過去的“十一”長(zhǎng)假為例，年輕人買得較多的是設(shè)計(jì)新穎的黃金手鏈和套鏈。

在黃金行業(yè)有20多年從業(yè)經(jīng)歷的一位業(yè)者對(duì)我們說，發(fā)達(dá)國(guó)家的投資者多選擇黃金ETF，國(guó)內(nèi)消費(fèi)者多購(gòu)買實(shí)物，這與雙方的金融體系發(fā)展階段和層面、消費(fèi)習(xí)慣和消費(fèi)心理有關(guān)。

黃金ETF最大的購(gòu)買量來(lái)自發(fā)達(dá)市場(chǎng)，以歐洲基金和北美基金為主導(dǎo)。在世界黃金協(xié)會(huì)的倡議下，約在2003年，西方金融市場(chǎng)推出了黃金ETF。因?yàn)闅W美市場(chǎng)黃金零售渠道有限，購(gòu)買成本較高，所以順應(yīng)投資者需求，適時(shí)推出了黃金ETF。

發(fā)展中國(guó)家和地區(qū)的金融體系發(fā)展相對(duì)滯后，原有的零售黃金投資市場(chǎng)則相對(duì)發(fā)達(dá)。中國(guó)于2013年推出了以黃金實(shí)物為基礎(chǔ)的ETF，而新建的ETF市場(chǎng)需要時(shí)間適應(yīng)，消費(fèi)者還是習(xí)慣此前的實(shí)金購(gòu)買體系。

2013年06月11日，濟(jì)南省城泉城路上，一家金店門前，近萬(wàn)人擠爆現(xiàn)場(chǎng)搶購(gòu)黃金。/視覺中國(guó)

此外，時(shí)間點(diǎn)也是個(gè)不可回避的因素。國(guó)外的黃金ETF趕上了十年黃金牛市。2013年，中國(guó)推出黃金ETF元年卻趕上金價(jià)大跌，購(gòu)買力相對(duì)不足。

“還有一個(gè)是消費(fèi)習(xí)慣不一樣?！鼻笆鰳I(yè)者稱，西方市場(chǎng)的投資人投的是趨勢(shì)，看準(zhǔn)了某個(gè)趨勢(shì)開始下手交易，而亞洲地區(qū)更多的是追漲殺跌的價(jià)值投資。

不論是黃金實(shí)物，還是理財(cái)產(chǎn)品，黃金投資者基本可以分為六大門派。

第一派是漠不關(guān)心派，不了解也不關(guān)心。第二種是猶豫派，很關(guān)心，盯著看，但就是下不了手，到漲價(jià)的時(shí)候悔不當(dāng)初，但就不買，喜歡追著問。第三種是普通派，就是正常買賣黃金產(chǎn)品的投資者，這類人居多。第四種是逍遙派，買完忘了，就擱在那兒了。第五種是倒霉派，高點(diǎn)進(jìn)入，結(jié)果價(jià)格一下來(lái)，心態(tài)崩了，趕緊跑。

理想的投資應(yīng)當(dāng)是資產(chǎn)配置的手段，而非高壓生活的解藥。/圖蟲創(chuàng)意

如果將黃金作為長(zhǎng)線投資，拿在手里再放放，價(jià)格總有回來(lái)的時(shí)候?！包S金又不會(huì)壞，也丟不了?！鼻笆鰳I(yè)者稱，如果2013年抄底的中國(guó)大媽能將黃金捂到2020年最高點(diǎn)再拋，那就能賺得盆滿缽滿，可惜能撐得住這么多年頭的沒多少人。

最后一種是真正的價(jià)值投資派。皮皮仲夫婦就屬于這種，將黃金作為資產(chǎn)配置，當(dāng)升值到一定程度，將利潤(rùn)變現(xiàn)，再調(diào)整合適的資產(chǎn)配比。

前述業(yè)者給了普通投資者幾點(diǎn)“摸金”建議：不建議買文化金紀(jì)念幣，建議買知名品牌的金條，回購(gòu)時(shí)方便，損失較小，可以買實(shí)物金，也可以買銀行的賬戶金。

沒時(shí)間天天盯著手機(jī)的、準(zhǔn)備長(zhǎng)線投資的人適合買積存金，通過建立黃金積存賬戶來(lái)投資黃金，相當(dāng)于委托銀行按照平均價(jià)購(gòu)買黃金存在賬戶上，等到需要實(shí)物金的時(shí)候，可以直接折成實(shí)物金拿走。

有點(diǎn)投資經(jīng)驗(yàn)的人，持有股票賬戶者可考慮黃金ETF，對(duì)金價(jià)有判斷能力、手頭資金比較充裕的還可以考慮諸如上海黃金交易所的黃金T+D衍生品。

黃金投資，切忌盲目。/圖蟲創(chuàng)意

近兩年，還有一些新的黃金產(chǎn)品出世，比如2019年年底，F(xiàn)oF基金（公募）開始配置黃金資產(chǎn)，主要是金礦公司股票+黃金ETF；今年2月發(fā)行的黃金驅(qū)動(dòng)的資管產(chǎn)品（PICCAM-IAMF私募），標(biāo)志著黃金資管產(chǎn)品時(shí)代來(lái)臨。

根據(jù)世界黃金協(xié)會(huì)的報(bào)告，該協(xié)會(huì)對(duì)黃金投資謹(jǐn)慎樂觀：

經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)放緩及相關(guān)不確定性，可能起到支持中國(guó)黃金投資需求的作用，因?yàn)辄S金歷來(lái)在滯漲時(shí)期表現(xiàn)強(qiáng)勁；反過來(lái)，盡管中國(guó)已經(jīng)迎來(lái)了傳統(tǒng)的金飾消費(fèi)旺季，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的不確定性可能會(huì)為金飾消費(fèi)構(gòu)成主要挑戰(zhàn)，因?yàn)榻?jīng)濟(jì)增長(zhǎng)與消費(fèi)者的可支配收入高度相關(guān)。

這位業(yè)者最后給出了跟皮皮仲一樣的建議：不要像炒短線股票那樣炒黃金。

（應(yīng)受訪者要求，均為化名）

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