不思議黃金海岸攻略(不可思議的迷宮黃金海岸攻略)

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《調(diào)查清樣》—撰文|文一刀

趕在2019年結(jié)束前，秦農(nóng)銀行終于配齊了班子，空缺已久的董事長和行長都迎來新任。秦農(nóng)銀行近幾年爆雷頻乃，日子頗不平靜，其放貸的腳步在2019年也慢了下來。據(jù)該行公布，截至2019年末，其各項(xiàng)貸款較年初增加了24億元。

2015年5月28日揭牌時(shí)，秦農(nóng)銀行宣稱其規(guī)模為全國農(nóng)商行第五。到2019年2月，中國銀行業(yè)協(xié)會發(fā)布2018中國銀行業(yè)百強(qiáng)榜單時(shí)，排88位的秦農(nóng)銀行在入榜19家農(nóng)商行中的排名已經(jīng)滑落到17位。

該榜單是按各銀行核心一級資本凈額排序，并附加資產(chǎn)規(guī)模、凈利潤、成本收入比、不良貸款率等數(shù)據(jù)作為參考，對銀行的經(jīng)營規(guī)模、盈利能力、運(yùn)營效率以及資產(chǎn)質(zhì)量進(jìn)行評估。若僅以資產(chǎn)規(guī)模排名，秦農(nóng)銀行在2018年底為13位。與其成立之初的規(guī)模第五相比，僅三年多時(shí)間，下滑位次的確不小。

秦農(nóng)銀行一落千丈的年份出現(xiàn)在2018年，當(dāng)年其凈利潤較銳減近五成，資產(chǎn)減值損失達(dá)21.33億元，較2017年暴增648.42%。報(bào)告期較上期多計(jì)提了資產(chǎn)減值損失準(zhǔn)備18.48億元，成為凈利減少的主要原因。

這些數(shù)據(jù)很直白地向外界傳遞了一個信號：秦農(nóng)銀行（乃至陜西信合）的內(nèi)控出了問題。

與秦農(nóng)銀行并行出了問題的還有西安一得貿(mào)易有限公司（簡稱‘一得公司’），雙方曾經(jīng)在黃金投資理財(cái)領(lǐng)域簽約合作。2017年春節(jié)后，一得公司人去樓空，黃金理財(cái)徹底崩盤。幾個月后，一得法人吳德鴻被以涉嫌非吸立案，秦農(nóng)銀行作為曾經(jīng)的合作方也被深深卷入。

“一得案”經(jīng)司法認(rèn)定的涉案公眾資金約2.13億人民幣，規(guī)模不算大，但卻是一例罕見借助銀行實(shí)施集資的案例。5年時(shí)間里，種種違規(guī)違法活動的一個重要入口竟然是秦農(nóng)銀行眾多網(wǎng)點(diǎn)的營業(yè)大廳。可以說，剖析一得黃金理財(cái)案的前世今生，可以成為揭示秦農(nóng)銀行內(nèi)部管理生態(tài)的典型窗口。

三年來，該案的一些關(guān)鍵環(huán)節(jié)始終破朔迷離。2019年7月9日，西安蓮湖區(qū)法院開庭對主犯吳德鴻進(jìn)行公開審理，外界因此得以獲知事件前后更多面貌。這些，對于剛剛完成管理層大換血的秦農(nóng)銀行來說，也很重要。

“一得案”梗概

據(jù)起訴書：2011年至2016年期間，被告人吳德鴻以西安一得貿(mào)易有限公司名義，與陜西信合未央、碑林、長安、蓮湖、新城聯(lián)社簽訂協(xié)議，約定上述信合聯(lián)社利用其營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和工作人員，為一得公司代售金、銀實(shí)物產(chǎn)品，并收取傭金。一得公司通過在信合聯(lián)社各個網(wǎng)點(diǎn)鋪設(shè)柜臺、在公共汽車上投放車體廣告、在其賣場做活動等形式，向不特定社會公眾推銷其金銀產(chǎn)品。

但一得公司實(shí)際銷售過程中，在未經(jīng)有關(guān)部門依法批準(zhǔn)的情況下，通過上述形式，向不特定社會公眾銷售其黃金預(yù)售、金寶盈、管家寶、新產(chǎn)品推廣代理人業(yè)務(wù)等理財(cái)產(chǎn)品，并承諾理財(cái)合同到期后返還本金和8%到12%不等的利潤。經(jīng)司法鑒定，截止2018年5月18日，一得公司共計(jì)與692人簽訂上述理財(cái)合同共計(jì)1194份，吸收公眾存款資金合計(jì)超過1.94億元，退還金額1879萬元。

追加起訴書稱，截止2018年7月24日，又有集資參與人員向西安市公安局蓮湖分局報(bào)案，經(jīng)司法鑒定，新增集資參與人78名，簽訂合同127份，吸收公眾存款資金合計(jì)近1838萬元。據(jù)了解，案件至法院后至今的半年多時(shí)間里，仍然陸續(xù)有受害人前來報(bào)案。

“陜西信合”是陜西省轄內(nèi)農(nóng)村信用合作聯(lián)社、農(nóng)村合作銀行與農(nóng)村商業(yè)銀行等農(nóng)村合作（商業(yè)）金融機(jī)構(gòu)的集體簡稱。2015年5月，原信合旗下的西安雁塔區(qū)、未央?yún)^(qū)、蓮湖區(qū)、碑林區(qū)、新城區(qū)、灞橋區(qū)農(nóng)信社合并組成秦農(nóng)銀行。也就是說，在構(gòu)成秦農(nóng)銀行的6家農(nóng)信社中，有4家是一得公司的合作方。

主犯與股東

2019年7月9日上午10點(diǎn)20分，一得案主犯吳德鴻被押解至西安蓮湖區(qū)法院。此時(shí)，比預(yù)定的開庭時(shí)間已經(jīng)晚了一個多小時(shí)。

相關(guān)司法文書顯示，吳德鴻此前一直被收押在西安市安康醫(yī)院，這里是的官方描述是：西安市公安局下屬的國家二級精神病專科醫(yī)院和監(jiān)管場所醫(yī)療定點(diǎn)醫(yī)院和西北地區(qū)開展藥物依賴脫毒治療和科研最早的醫(yī)療機(jī)構(gòu)。西安當(dāng)?shù)厝藙t習(xí)慣稱之為“戒毒所”。

法庭調(diào)查從吳德鴻曾經(jīng)擔(dān)任過秦農(nóng)銀行股東這一事實(shí)開始，展開的一系列具體求證包括：吳是否行使過股東權(quán)利，有沒有參加過股東大會，與陜西信合簽約在黃金理財(cái)項(xiàng)目上進(jìn)行合作時(shí)還是不是其股東，是通過什么渠道與陜西信合建立起的關(guān)系。

吳德鴻回答稱對于自己曾擔(dān)任秦農(nóng)銀行股東的時(shí)間已經(jīng)記不清楚了，應(yīng)該是2007、08年，之后就不再是了，因此從未行使過股東權(quán)利。大約2008年，自己與陜西信合開始有業(yè)務(wù)合作，由此建立了關(guān)系；雙方于2010年起陸續(xù)與陜西信合下屬多家信用社簽約合作黃金理財(cái)，吳德鴻方面負(fù)責(zé)在銀行營業(yè)廳內(nèi)搭設(shè)、裝修黃金專柜，2011年全面開業(yè)。2015年秦農(nóng)銀行成立，構(gòu)成秦農(nóng)銀行的信用社絕大部分就是這些簽約單位，因此自己作為秦農(nóng)銀行股東的事實(shí)均發(fā)生在簽約之前。

對于吳德鴻的上述說法，法官沒有提出任何不同指證，僅對其相關(guān)股份是如何處理的做了追問。吳遲疑未回答，等待期間，法官提示：“應(yīng)該是為了償債被法院強(qiáng)制拍賣了吧？”吳點(diǎn)頭稱是。

拍賣吳德鴻持有秦農(nóng)銀行股份的法院正是西安蓮湖法院。相關(guān)拍賣公告顯示，2017年11月20日10時(shí)至2017年11月21日10時(shí)，蓮湖法院在司法拍賣網(wǎng)絡(luò)平臺上進(jìn)行的公開拍賣活動中，標(biāo)的物為“吳德鴻持有的陜西秦農(nóng)農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司0.001375%股權(quán)”。

該股權(quán)標(biāo)的調(diào)查情況表還顯示，評估鑒定基準(zhǔn)日為2015年12月31日。也就是說，在此時(shí)點(diǎn)之前，吳德鴻仍是秦農(nóng)銀行的股東，并非如其所稱在雙方簽約前（即2010年）就不再擔(dān)任；而法官既然對本院拍賣吳德鴻所持秦農(nóng)銀行股權(quán)事宜知曉，并且在有關(guān)如何處理該股權(quán)問題上對吳德鴻主動提示，卻對吳德鴻明顯謊稱的說法予以默認(rèn)，此種現(xiàn)象難免令人深感蹊蹺。

資金去向何處？

吳德鴻稱，到2015年，一得公司的營業(yè)收入達(dá)到5個億左右，不過一直未能盈利，主要原因是支出巨大。

他所列舉的主要支出項(xiàng)目包括：原解放路深業(yè)大廈的改造和裝修費(fèi)用；銀行貸款每年利息（約3千萬）；每年給代售客戶的返息（約3千萬）；在秦農(nóng)銀行百余個網(wǎng)點(diǎn)鋪設(shè)黃金專柜的投資；廣告、管理、300員工費(fèi)用；房屋租金、物業(yè)費(fèi)；民間借貸利息。

綜合公開信息，在崩盤之前，一得公司的資金來源還包括：客戶投入的投資款，合計(jì)2.13億元；陜西信合貸款，約兩億；社會民間借貸，至少一個億；其他銀行貸款，約千余萬。

5億營收加3億多貸款，合計(jì)超8億的資金流入，與前述列舉的種種支出相比出入巨大，難以解釋。

760萬傭金

秦農(nóng)銀行方面，早在得知西安新城分局于2017年4月27日對一得公司和吳德鴻立案偵辦后，即迅速張貼公告稱：“我行就此事已向西安市公安局蓮湖分局報(bào)了案（秦農(nóng)銀行和陜西信合的總部所在區(qū)域?yàn)槲靼采徍^(qū)）。”

此后，一得黃金理財(cái)案從新城區(qū)移至蓮湖區(qū)，經(jīng)偵辦和審查起訴后直至開庭一審。

今年開庭審理期間，吳德鴻及其辯護(hù)人對秦農(nóng)銀行這昔日合作方也是怨言不斷。

對于一得公司崩盤的主要原因，吳德鴻當(dāng)庭解釋稱，他做的這種黃金理財(cái)生意賺錢要靠規(guī)模，2015年規(guī)模做到了5個億，當(dāng)時(shí)運(yùn)轉(zhuǎn)正常，如果繼續(xù)下去，假設(shè)做到10億規(guī)模，滾動起來利潤可達(dá)10%。但2015年5月6家信用社組建為秦農(nóng)銀行之后，開始對其收貸。再繼續(xù)放貸需要盡職調(diào)查（難道說之前放貸不做盡職調(diào)查？），前后持續(xù)了14個月，在此期間被迫向民間借高利貸，導(dǎo)致負(fù)擔(dān)越來越重。

“然后，就全亂了。”吳德鴻說。

辯護(hù)中，吳德鴻的辯護(hù)人稱：一得公司與秦農(nóng)銀行下屬信用社所簽訂的這些代理協(xié)議，除了可以證明吳本人的犯罪事實(shí)之外，也證明了秦農(nóng)銀行在犯罪過程中起到的巨大幫助作用。這種幫助是否構(gòu)成共同犯罪暫且不說，至少可以充分證明秦農(nóng)銀行在其中是有過錯的。

吳德鴻由于知識欠缺不懂其推出的黃金理財(cái)屬于違規(guī)行為，但秦農(nóng)銀行作為專業(yè)金融機(jī)構(gòu)是應(yīng)該知曉相關(guān)規(guī)定的，但它不僅沒有制止這種行為，反而一直放縱。

從2011年到2016年，秦農(nóng)銀行共從相關(guān)銷售中合計(jì)收取了近760萬人民幣傭金，這些錢也是從投資人那里出來的。因此，秦農(nóng)銀行也應(yīng)該將這些錢予以退還。

僧多粥少

公開司法信息顯示，吳德鴻名下財(cái)產(chǎn)主要為：

1．位于西安市蓮湖區(qū)XX大街XX廣場的房產(chǎn)2處；

2．有與唐某某、朱某某共有的位于蓮湖區(qū)XX街XX號的房產(chǎn)2處。

被執(zhí)行人金志霞名下有下列財(cái)產(chǎn)：

1．車牌號碼為陜AXXXXX的寶馬汽車一輛；

2．陜AXXXXX的梅賽德斯奔馳汽車一輛；

3．陜AXXXXX的克萊斯勒汽車一輛；

4．陜AXXXXX的別克牌汽車一輛；

5．陜AXXXXX的紅旗汽車一輛；

6．位于西安市蓮湖區(qū)XX大街XX廣場XX號樓的房產(chǎn)1處；

7．位于西安市新城區(qū)XX路XX號的房產(chǎn)16。

吳德鴻聲稱這些被查封的資產(chǎn)評估價(jià)值約為4個億，而在超過5億元人民幣背后，站滿了大大小小的債權(quán)人。除有河南企業(yè)對這些資產(chǎn)為首封外，其他債權(quán)人均為輪候查封。

集資還是詐騙？

值得注意的是，此次審理對吳德鴻是以非法吸收公眾存款罪追究刑事責(zé)任，公訴方提出的量刑為8到10年。而廣大投資戶都認(rèn)為，吳德鴻與一得公司的行為早已構(gòu)成集資詐騙。

梳理相關(guān)法規(guī)可知，非法集資與集資詐騙的具體區(qū)別包括：

1、籌集資金的目的和用途不同。如果向社會公眾籌集資金的目的是為了用于生產(chǎn)經(jīng)營，并且實(shí)際上全部或者大部分的資金也是用于生產(chǎn)經(jīng)營，則定非法吸收公眾存款罪的可能性更大一些；如果向社會公眾籌集資金的目的是為了用于個人揮霍，或者用于償還個人債務(wù)，或者用于單位或個人拆東墻補(bǔ)西墻，則定集資詐騙罪的可能性更大一些。

2、單位的經(jīng)濟(jì)能力和經(jīng)營狀況不同：如果單位有正常業(yè)務(wù)，經(jīng)濟(jì)能力較強(qiáng)，在向社會公眾籌集資金時(shí)具有償還能力，則定非法吸收公眾存款罪的可能性更大一些；如果單位本身就是皮包公司，或者已經(jīng)資不抵債，沒有正常穩(wěn)定的業(yè)務(wù)，則定集資詐騙的可能性更大一些。

3、造成的后果不同：如果非法籌集的資金在案發(fā)前全部或者大部分沒有歸還，造成投資人重大經(jīng)濟(jì)損失，則定集資詐騙罪的可能性更大一些；如果非法籌集的資金在案發(fā)前全部或者大部分已經(jīng)歸還，則定集資詐騙罪的余地就非常小，一般應(yīng)定非法吸收公眾存款罪。

4、案發(fā)后的歸還能力不同：如果案發(fā)后行為人具有歸還能力，并且積極籌集資金實(shí)際歸還了全部或者大部分資金，則具有定非法吸收公眾存款罪的可能性；如果案發(fā)后行為人沒有歸還能力，而且全部或者大部分資金沒有實(shí)際歸還，則具有定集資詐騙罪的可能性。

對照“一得案”：司法記錄顯示在從2015年下半年到2016年初，一得公司因多起民間借貸被訴之法庭，但在執(zhí)行過程中都發(fā)現(xiàn)其已資不抵債、無可執(zhí)行財(cái)產(chǎn)，2016年7月之后，吳德鴻被法院多次列入失信名單。正如吳德鴻自己描述的，2015年下半年起，就“全亂了”。

但一得公司在秦農(nóng)銀行網(wǎng)點(diǎn)設(shè)立的“黃金廳”卻沒有因?yàn)椤叭珌y了”而關(guān)閉，以此為窗口以黃金理財(cái)為名義收取投資戶欠款的行為也在繼續(xù)。

2016年8月，眾多黃金廳才開始陸續(xù)撤除，長安區(qū)信用社網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)開設(shè)的黃金廳直到2017年1月才撤除。許多受害人的資金都是在一得公司被司法調(diào)查后明確認(rèn)定資不抵債以后投入。

多份經(jīng)濟(jì)糾紛、民間借貸判決書顯示，從2015年起，一得公司的資金鏈已經(jīng)出現(xiàn)難以為繼的現(xiàn)象，不得不“拆東補(bǔ)西、借新還舊”，因此，其從眾多普通投資戶手中取得的資金顯然并未如其宣傳的那樣進(jìn)行正常生產(chǎn)投資活動。

“擦亮眼睛”之辯

在庭審尾聲吳德鴻的辯護(hù)人稱，投資戶們也應(yīng)擦亮眼睛，提高辨別能力。言外之意是，投資戶雖是一得案的受害人，但也應(yīng)負(fù)一定“失察”之責(zé)。

投資戶們卻并不認(rèn)可此種說法。據(jù)其講訴，他們在此事件中的“入局”經(jīng)歷都很相似：通常是就近到秦農(nóng)銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理存款時(shí)被銀行工作人員告知：“現(xiàn)在銀行還合作推出一些投資產(chǎn)品，保本保息，非常安全，而且黃金理財(cái)是獲得相同收益的理財(cái)產(chǎn)品中最為安全的一種，陜西信合雖然不是上海黃金交易所的會員但正與其會員單位之一的西安一得合作”；

當(dāng)客戶對此表示出興趣時(shí)，銀行員工便指引他們到設(shè)立在銀行網(wǎng)點(diǎn)營業(yè)廳中的黃金專柜（也叫黃金廳），由專柜的業(yè)務(wù)人員進(jìn)行詳細(xì)介紹、推薦。

負(fù)責(zé)黃金專柜的業(yè)務(wù)員雖然是西安一得公司的員工，但上崗之前都經(jīng)過一番精心“包裝”：其工作裝與銀行員工完全一樣；并且在所有的宣傳資料、展示物品、贈送的小禮品甚至所有業(yè)務(wù)辦理單據(jù)上均并列印制著秦農(nóng)銀行（初為陜西信合）與一得公司的名稱標(biāo)示。

不僅如此，最初一兩年的實(shí)物金投資業(yè)務(wù)還是在銀行營業(yè)窗口繳款購買，單據(jù)上也并列顯示有陜西信合與西安一得的名稱，加蓋有陜西信合網(wǎng)點(diǎn)的業(yè)務(wù)專用章。這更讓普通民眾對這項(xiàng)投資的安全程度深信不疑。

這些事無巨細(xì)的安排并非簡單日常管理層面，而是在一得公司與各信用社簽署的合作協(xié)議中都有明確約定，以合同契約的形式加以強(qiáng)化。

根據(jù)協(xié)議，信用聯(lián)社方能的責(zé)任與義務(wù)包括：乙方應(yīng)將銷售“陜金國標(biāo)”全條融入日常工作中，并積極為客戶講解促成銷售；為共同拓展市場，乙方應(yīng)配合甲方不同時(shí)期的市場推廣活動并應(yīng)遵照甲方整體運(yùn)營體系；一得公司則將指派專人負(fù)責(zé)對乙方各網(wǎng)點(diǎn)銷售人員進(jìn)行產(chǎn)品知識、銷積極協(xié)助、配合乙方各網(wǎng)點(diǎn)的銷售工作；制作并免費(fèi)提供在乙方銷售網(wǎng)點(diǎn)放置的金條展示柜、各合格金條、銀條的模板，LED黃金報(bào)價(jià)顯示屏及相關(guān)宣傳資料等。

從這些協(xié)議規(guī)定的內(nèi)容來看，不僅銀行工作人員由一得公司來培訓(xùn)，協(xié)議甚至要求銀行方面“應(yīng)遵照一得公司方面的整體運(yùn)營體系”，這樣的約定讓秦農(nóng)銀行在這項(xiàng)代售合作中毫無主導(dǎo)性和控制力，甚至從某種程度上已基本淪為一得公司“下線”。

前來銀行辦理業(yè)務(wù)并被勸說而成為黃金投資客戶的人們，對雙方背后的這些“合作”不僅不清楚，而且都在某種巧妙引導(dǎo)下誤認(rèn)為這項(xiàng)投資是由銀行主導(dǎo)甚至推出的，因而放下了所有戒備。

“他們合伙欺騙，每一個環(huán)節(jié)都進(jìn)行偽裝，所以說這眼睛沒法兒擦亮。”投資戶代表在庭審的最后發(fā)言中說。——《調(diào)查清樣》

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