黃金岳(黃金岳北外附校)

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本報記者秦玉芳廣州報道

“家裝消費具有市場空間大、客戶群體優質和客均消費金額高等特點，是除汽車消費之外的第二大個人消費領域，近幾年持續保持快速增長，相應的家裝金融也逐步成為各類金融機構搶占消費金融市場的主戰場之一。”5月30日，中國銀行總行銀行卡中心總經理黃金岳在由中國銀行、萬事達卡、中國經營報社聯合主辦的“大家居消費趨勢變革論壇暨中國銀行家裝金融產品發布會”上如是表示。

黃金岳提到，“隨著行業集中度越來越高、產品標準化程度越來越強，家裝行業金融滲透率開啟快速上升通道；伴隨著消費者對家裝金融的認可度逐步提升，家裝貸款滲透率正穩步提高，并向互聯網化、住房一體化和場景化縱深發展。”

中國銀行總行銀行卡中心總經理黃金岳

4萬億大家裝市場空間巨大

自2002年以來，我國建筑裝飾行業發展進入“黃金時期”，保持快速增長。據中國建筑裝飾協會統計，2017年我國建筑裝飾行業完成工程總產值4.12萬億元，同比增長12.57%，是2002年6600億元的6.24倍，16年間的復合增長率達到了12.13%。

其中，家庭住宅裝修（家裝）占比接近一半，2017年我國家裝行業市場規模達首次超過2萬億元，較上一年同比增長超過20%。如果把家具、家電、軟飾等家居用品消費全部計算在內，大家裝市場規模超過4萬億元。

黃金岳指出，家裝消費屬于低頻消費，早期的數據統計顯示，每個居民家庭平均每十年會裝修一次。

隨著居民收入水平的不斷提高，以及我國房地產市場的快速發展，近年來，我國城市居民家庭裝修的頻次逐年提升，特別是在北、上、廣、深等房地產市場發達的城市，家庭裝修頻次增多趨勢明顯。此外，家庭裝修的花費也越來越高，單次裝修費用在30萬元～50萬元，甚至更高的家庭日益普遍。

此外，黃金岳還表示，家裝行業市場空間廣闊，增長速度快，但是進入門檻較低。據中國建筑裝飾協會統計，2016年全行業企業總數有13.2萬家，全行業企業平均產值2770萬元。其中，年產值超過10億元的企業數量超過200家，年產值超過50億元的企業數量超過40家，年產值超過百億元的企業有3家。

在黃金岳看來，家裝消費具有明顯的地域性，傳統家裝按照“一戶一設計、一戶一施工”的交付模式，無法實現標準化、批量化和規模化，導致家裝行業無法突破瓶頸，無法在全國范圍內復制。這也是導致整個行業“大行業、小企業”局面的一個根本原因。

隨著互聯網浪潮的推進和社會消費習慣的改變，大家裝消費呈現出觸網化、標準化加速、全裝修成品房漸成主流三大發展趨勢。

黃金岳表示，整個家裝業務正在加速進入產品標準化階段，其核心和靈魂即是標準化，即標準化產品、標準化施工、標準化報價，是以工業化的流水線為起點，標準化的產品為基礎、批量化的產量為抓手的工業化路線，靠大幅度降低人工成本、材料損耗以及批量化生產提高效率，質量不減等級不減。

大市場孕育大機遇

黃金岳認為，金融工具被認為是推動消費增長的最佳“催化劑”，我國汽車行業以及汽車金融規模的發展歷程很好地印證了這一結論。

但與汽車消費相比，家裝消費產業鏈冗長、過程復雜、用戶體驗差、非標特征明顯，并且在銷售標的屬性、地區差異性、支付對象與支付周期等方面存在明顯差異。“概括來講，家裝消費標的個性化差異大、支付周期長、支付對象不明確且分散等是家裝金融服務的痛點和難點，也是導致當前家裝行業金融滲透率偏低的根本原因。”黃金岳認為。

不過，近年來隨著社會經濟的快速發展，家裝消費升級加速，家裝金融迎來快速發展的大機遇。

從近期發展情況來看，隨著行業集中度越來越高、產品標準化程度越來越強，家裝行業金融滲透率開啟快速上升通道。伴隨著消費者對家裝金融的認可度逐步提升，家裝貸款滲透率正穩步提高，并向互聯網化、住房一體化和場景化縱深發展。一是借助于快速發展的互聯網技術和大數據等工具，全流程線上化的家裝金融越來越普遍，能夠大幅提高審批效率，帶給客戶全新的家裝金融服務體驗；二是隨著全裝修模式的推廣，裝修施工已經提前到開發商交房前，家裝金融與住房一體化的趨勢越來越明顯；三是金融服務嵌入家裝銷售場景的程度越來越深，場景化申請和放款廣受歡迎。

探索家裝金融合作新模式

據了解，中國銀行家裝金融瞄準場景生態市場，深入用戶消費需求痛點，將金融服務深入到家居消費鏈條的各個環節，為客戶提供低門檻、靈活便捷的金融服務，打造覆蓋從房子到家過程中的全生命周期服務，家裝金融代表了未來家裝行業發展趨勢，中國銀行首先在業內提出“家裝金融”的概念，也有信心和決心在該領域樹立行業領先地位。

作為消費金融主力軍的信用卡，在開展家裝金融方面具有先天優勢。黃金岳認為，當前，信用卡已經成為我國居民普遍接受的消費支付工具，依托信用卡分期付款開展家裝分期業務在深耕家裝行業方面具有先天優勢。“一是信用卡本身就是廣大居民非常喜聞樂見的支付工具，能夠較好地滿足家裝消費時支付對象不確定和分次支付的要求；二是信用卡與家裝行業商戶聯系緊密，在滿足消費者‘支付+融資’需求的同時，還能夠聯合商家向消費者提供更豐富、更實惠的增值優惠；三是經過多年的積累，信用卡業務擁有了豐富和完善的信用授信模型，并且能夠借助于快速發展的移動互聯網等科技手段，實現客戶的精準畫像和快速審批，從而使得整個授信過程不離開場景便可完成，消費者的金融服務體驗更佳；四是信用卡的數據更完善，更能夠發揮大數據優勢。”

中國銀行自1985年于珠海成功發行國內第一張信用卡，開創了我國信用卡業務的先河，截至2018年末發卡量超過1.1億張。自2005年開始中國銀行為信用卡客戶提供賬單分期服務，2007年率先在境內創新性開展汽車分期業務，2016年實現分期交易額突破2000億元，每一步成長都緊跟中國經濟的發展步伐，最近10年間，該行已累計幫助超過300萬客戶提前實現購車夢，幫助超過150萬客戶輕輕松松住進了新家。目前，消費分期已經成為中國銀行信用卡的主導業務，面向全客群提供汽車、家裝、房屋租賃、教育、旅游等覆蓋客戶全生命周期消費場景的金融服務形成了涵蓋卡戶分期、場景分期和客群類分期的產品體系，以及結合渠道、產品、客戶、營銷和專業人才隊伍的具有中國銀行特色的五彩繽“分”信用卡消費金融業務體系。

據介紹，針對大家裝這個大市場，中國銀行瞄準家裝金融的難點和痛點，從消費者體驗、從合作機構共贏、從產品創新、從互聯網技術應用、從多方資源融合等角度全新推出中國銀行“中銀分享家”家裝金融整體解決方案，總結形成全裝修、整裝修、自裝修和互聯網裝修四種標準家裝金融業務模式，并聯合星藝裝飾、艾佳生活、尚層裝飾、申遠裝飾、業之峰、美克美家、土巴兔和齊家網等20家行業領先的大家裝行業內的優質企業發起設立“中銀分享家大家裝跨界聯盟”，形成全方位、多層次、長期性的戰略合作關系，共同打造消費者最喜愛的家裝金融第一品牌。

（編輯：曹馳；校對：彭玉鳳）

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